自閉癥可以買保險嗎[平安福交了3年想退保]

特別家庭關(guān)于穩(wěn)妥的困惑

“孩子歸于自閉癥譜系妨礙，商業(yè)穩(wěn)妥公司要求醫(yī)院點(diǎn)評，假如康復(fù)才干投?！?。 ——北京7歲自閉癥孩子的爸爸

“我就在穩(wěn)妥公司上班，關(guān)于孩子們不能購買商業(yè)穩(wěn)妥很痛心” ——河北6歲言語妨礙者媽媽

“我覺得只需是人就都會患病的，為什么咱們特別孩子就不能參與穩(wěn)妥呢？那咱們的孩子患病了，到醫(yī)院了，一分錢也沒少花啊！覺得這樣對待特別孩子太不公平了。期望孩子能有患病穩(wěn)妥的險種，力度大些。孩子監(jiān)護(hù)人的穩(wěn)妥一起也要有，最好是監(jiān)護(hù)人和孩子的穩(wěn)妥一起有。對有些家庭經(jīng)濟(jì)困難的人來說，太重要了。有的商業(yè)穩(wěn)妥太貴了，大人買不起，患病了瞧不起的太多了，為了孩子還得堅持著?！?——吉林16歲自閉癥孩子的媽媽

“你說，現(xiàn)在商場上的那么多商業(yè)穩(wěn)妥產(chǎn)品，咱們殘疾人是不是能夠買？哪些能夠買？哪些不能買呢？”

這個問題，北京師范大學(xué)博士、益寶·心智寶創(chuàng)始人周玲聽到過很屢次，聽多了，除了心酸，她更想做點(diǎn)什么？所以，從2020年6月開端，周玲牽頭組建了一個項目團(tuán)隊，歷經(jīng)半年展開了許多調(diào)研，梳理了殘疾人現(xiàn)在在我國穩(wěn)妥商場參保商業(yè)穩(wěn)妥的或許性。

項目團(tuán)隊環(huán)繞市面上7大類9款穩(wěn)妥產(chǎn)品——意外險（日常意外、交通意外、旅行意外）、重疾險、醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險）、家庭產(chǎn)業(yè)險、車險、壽險、年金險，訪問了13家穩(wěn)妥公司（包括了國有、民營、合資、互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)妥公司等），從項目團(tuán)隊完結(jié)的《我國商業(yè)穩(wěn)妥殘疾人可及性點(diǎn)評調(diào)研陳述》中，咱們能夠得出一些定論。

01這么多穩(wěn)妥殘疾人能參保嗎

榜首，我國商場上的商業(yè)健康險，總體上關(guān)于殘疾人都?xì)w于回絕承保情況，少量穩(wěn)妥公司關(guān)于輕度殘疾人經(jīng)過獨(dú)自核保具有承?；蛟S性；壽險和年金險在大部分穩(wěn)妥公司存在承保或許性，部分穩(wěn)妥公司也或許拒保；只需家財險和車險根本都能夠承保（約束民事行為才能者不包括在其間）。

第二，不同類型殘障的殘疾人參保的或許程度存在差異，其間智力妨礙者和精力妨礙者參?；蛟S性極低，其他類型的殘疾人參保健康險也會常常遭受回絕，在一些穩(wěn)妥公司存在必定參?；蛟S性，但往往需求獨(dú)自核保。

第三，穩(wěn)妥公司“拒?！睔埣踩嗽诙嗫町a(chǎn)品條款上并未呈現(xiàn)充沛、明晰約好，假如條款是穩(wěn)妥公司決議是否“承?！焙汀百r付”的中心依據(jù)，能夠說穩(wěn)妥公司“拒保”殘疾人在多款產(chǎn)品上并沒有充沛依據(jù)。

比方，許多穩(wěn)妥公司的意外險條款里根本都是如此界定，“被穩(wěn)妥人有必要是身體健康，能正常日子或作業(yè)的自然人”就能夠投保意外險，這其間的“身體健康”“能正常作業(yè)和日子”的規(guī)范不行明晰，是否手指缺失、部分身體功能妨礙的殘障人士就意味著身體不健康？還有十分多的殘疾人能正常作業(yè)與日子，針對這些問題，穩(wěn)妥公司的客服都給不出較為清晰的答復(fù)。

第四，有些穩(wěn)妥產(chǎn)品在不同穩(wěn)妥公司的條款約好和參?；蛟S性十分挨近，如意外險、重疾險；有些產(chǎn)品在不同穩(wěn)妥公司參?；蛟S性的差異較大，比方壽險，從直接拒保到能夠直接承保。

第五，關(guān)于長時間險的理賠和照實奉告存在十分不清楚的當(dāng)?shù)兀呀?jīng)有十分多殘疾人家庭遭受“拒賠”“退?！保€有十分多的家庭對此心里存在疑慮，亟待清晰。

02確診前購買穩(wěn)妥的，確診后要奉告穩(wěn)妥公司嗎

“孩子出生就買了穩(wěn)妥，兩歲的時分確診自閉癥，三歲的時分給孩子處理殘疾證。三歲半的時分，孩子因疝氣住院需求動手術(shù)，給穩(wěn)妥公司打電話要求出險理賠。穩(wěn)妥公司在了解孩子病況和情況后，因孩子處理了殘疾證，孩子是多重殘疾而回絕理賠，原因是穩(wěn)妥條款里有注明被保證人患有智力或精力殘疾不歸于理賠規(guī)劃。從此以后，孩子再也不能購買任何商業(yè)意外險和壽險?！?/p>

這是四川一位多重妨礙者媽媽的實在遭受。

我國《穩(wěn)妥法》第十六條規(guī)則，“自合同樹立之日起超越二年的，穩(wěn)妥人不得免除合同”，該條一起規(guī)則“投保人成心不實行奉告職責(zé)的，穩(wěn)妥人關(guān)于合同免除前產(chǎn)生的穩(wěn)妥事端，不承當(dāng)補(bǔ)償或許給付穩(wěn)妥金的職責(zé)，并不交還穩(wěn)妥費(fèi)?！?/p>

有兩點(diǎn)值得評論，假如投保時，投保人并不清楚孩子是殘疾（即并未成心不實行照實奉告職責(zé)），在孩子被確認(rèn)為殘疾后出險，穩(wěn)妥公司是否有權(quán)回絕補(bǔ)償？這樣的事例實踐日子中并不罕見。

第二，《穩(wěn)妥法》里約好的“照實奉告職責(zé)”是否有時限性？即是否只針對投保其時需求實行奉告職責(zé)？過了兩年，投保人是否還需實行補(bǔ)償奉告職責(zé)？假如孩子在這期間確診了自閉癥，投保人實行了奉告職責(zé)，穩(wěn)妥公司有權(quán)免除合同嗎？

產(chǎn)生這種情況，跟我國穩(wěn)妥范疇和穩(wěn)妥公司關(guān)于自閉癥等這一特別病癥的了解和研討不行有關(guān)，因此在條款規(guī)劃時并未考慮到這類無法立即被觀察到、需求在孩子抵達(dá)必定年紀(jì)時才干被確診的特別情況。

項目組經(jīng)尋求穩(wěn)妥專家定見得知，在我國及許多國家，“危險添加的告訴職責(zé)”不適用于人身險。但實踐中，研討團(tuán)隊咨詢了多家穩(wěn)妥公司的資深業(yè)務(wù)人員和核保核賠人員，部分表明被穩(wěn)妥人呈現(xiàn)嚴(yán)重改變，需求奉告穩(wěn)妥公司；部分表明不需求奉告，因為在投保時并未成心隱秘。

03關(guān)于安心工程和心智寶

現(xiàn)在，市面上較為老練的服務(wù)自閉癥人士的穩(wěn)妥項目，有心智寶和安心工程這兩個普惠穩(wěn)妥項目。

安心工程

誕生布景：依據(jù)我國殘聯(lián)指示精力，由我國智力殘疾人及親友協(xié)會與7家穩(wěn)妥公司以及中匯世界穩(wěn)妥經(jīng)紀(jì)股份有限公司，專門為智障人士家庭規(guī)劃的公益性商業(yè)穩(wěn)妥。

投保目標(biāo)：1—72周歲，持殘疾證的心智妨礙人士及其法定監(jiān)護(hù)人。

殘疾證限：單一智力殘疾；多重殘疾（限包括智力殘疾的兩種或兩種以上多重殘疾）；精力殘疾證（僅限孤獨(dú)癥，需供應(yīng)醫(yī)院對孤獨(dú)癥的確診證明）。

投保方法：需依照“2+1”或“1+1”的方法進(jìn)行投保，即一個/兩個監(jiān)護(hù)人帶一位智障人士。若家庭中有兩個心智妨礙人士，第二位殘障人士可免費(fèi)參加，即“2+2”組合的保費(fèi)與“2+1”組合的保費(fèi)相同；“1+2”組合的保費(fèi)與“1+1”組合的保費(fèi)相同。

產(chǎn)品點(diǎn)評：“安心工程”旨在保證智障人士家庭的“頂梁柱”呈現(xiàn)裂縫乃至開裂時，給予必定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，防止墮入更大的經(jīng)濟(jì)窘境。

從“安心工程”的簡介能夠看出，該穩(wěn)妥保證的主體主要是孩子家長/監(jiān)護(hù)人，小孩僅僅一個順便性質(zhì)的保證職責(zé)，保額只需2萬，對孩子自己來說實踐效果偏低。

可是，從“安心工程”誕生以來的只保證“智力殘疾”家庭到回應(yīng)家長時間盼，投保規(guī)劃也不斷擴(kuò)展，自閉癥家庭現(xiàn)在也能夠投保了。在智障人士穩(wěn)妥難買的大布景下，保證能多一點(diǎn)是一點(diǎn)，且1大1小每年的保費(fèi)才200元不到，比較合算。

有一點(diǎn)需求提示的是，2020年6月安心工程宣布的這則穩(wěn)妥方案改變告訴。黃色部分為下降保費(fèi)之后的保額，其間的“參保家庭不多”“年末總保費(fèi)較低”“比年虧本”等字眼，讓人唏噓，這其間的原因也值得業(yè)界總結(jié)。

心智寶

誕生布景：心智寶是由益寶方案建議，安全穩(wěn)妥承保，為我國心智妨礙者規(guī)劃推出的普惠型穩(wěn)妥保證項目。

服務(wù)目標(biāo)：自閉癥、唐氏綜合征、腦癱、智力妨礙等心智妨礙者。

穩(wěn)妥產(chǎn)品：重疾險、意外險、職責(zé)險、迷路尋覓補(bǔ)貼險等。

服務(wù)數(shù)據(jù)：已有全國30個省區(qū)市的超越5.2萬名心智妨礙者參保。

理賠數(shù)據(jù)：累計完結(jié)超越330起理賠。

特別闡明：在自閉癥患者中，由癲癇導(dǎo)致的意外損傷職責(zé)，歸于穩(wěn)妥職責(zé)。且心智寶投保時不要求供應(yīng)額定的證明資料，也不需求供應(yīng)體檢陳述。

產(chǎn)品點(diǎn)評：關(guān)于一款針對特別人群的產(chǎn)品，保費(fèi)并沒有比一般產(chǎn)品貴，保證內(nèi)容也算全面，心智妨礙服務(wù)機(jī)構(gòu)也能夠為服務(wù)目標(biāo)參保。

以上兩款穩(wěn)妥的呈現(xiàn)，填補(bǔ)了國心里智妨礙人群穩(wěn)妥的空缺。惋惜兩款都是一年期產(chǎn)品，缺少疾病的醫(yī)療報銷保證，最大的缺陷是保額都太低，真實產(chǎn)生大危險時，無法從根本上處理問題。（關(guān)于意外險保額凹凸的問題，周玲解說，對特別集體來說，高保額在必定程度上也意味著品德危險的升高）

04殘障僅僅單個家庭的不幸嗎

國外有一個查詢數(shù)據(jù)，在一個有殘疾人的家庭，擔(dān)負(fù)要比一般家庭多出61倍。

關(guān)于我國殘疾人穩(wěn)妥的掩蓋情況，項目團(tuán)隊沒能查到最近幾年全國性的數(shù)據(jù)，最新的數(shù)據(jù)來自2011年我國殘聯(lián)的查詢——其時，常見的商業(yè)穩(wěn)妥掩蓋率在殘疾人集體中只需0.5%，人均保費(fèi)100塊錢，十分十分低。

掩蓋率低，從需求方面而言，受限于殘疾人的穩(wěn)妥認(rèn)識和付費(fèi)才能，從供應(yīng)側(cè)而言，跟我國商業(yè)穩(wěn)妥商場是否有合適殘疾人能夠投保的產(chǎn)品密切相關(guān)，兩者彼此聯(lián)絡(luò)。

對穩(wěn)妥公司來說，為什么沒有積極關(guān)注到殘障集體的需求，并開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，其間很重要的一個原因是因為數(shù)據(jù)缺乏，危險數(shù)據(jù)、商場數(shù)據(jù)都缺乏。而要補(bǔ)償這些缺乏，不能只靠穩(wěn)妥公司。

“職業(yè)和社會要去幫忙樹立這樣一個集體畫像和危險數(shù)據(jù)庫，我信任咱們集體是有承?；蛟S性的。”周玲猜測，“查詢中，超越80%的心智妨礙家庭樂意為孩子的未來采納舉動。鑒于我國心智妨礙者超越1000萬，開始預(yù)估，家庭樂意為此投入的年度總商場，規(guī)劃將超越1000億元。再加上適當(dāng)部分的家庭具有房產(chǎn)，期望為孩子設(shè)置信任，這個商場潛力將更為巨大?！?/p>

在周玲看來，商業(yè)穩(wěn)妥的殘疾人可及性有兩個維度，一個是“產(chǎn)品可及性”，一個是“服務(wù)可及性”。前者答復(fù)的是這個集體能不能參保。后者處理的是，假如我是個殘疾人，能不能在沒有別人幫忙的情況下，完結(jié)正常參保。

“咱們該怎么了解殘障？假如你的家庭、親友中沒有殘障人士，那殘障工作的開展是否就跟我不要緊，它僅僅單個家庭的不幸？”周玲反詰。

她十分認(rèn)同清華大學(xué)社會科學(xué)學(xué)院副教授鄭路的觀念，殘疾人士一向隨同社會開展一直，殘疾為什么產(chǎn)生在他身上？自閉癥為什么生在這個家庭？其實是這個家庭在替整個社會承當(dāng)危險。因為殘疾產(chǎn)生的概率是隨機(jī)的，每個宗族都有或許在某個年代生出殘疾孩子（或許在生長中遭受殘疾）。

這些穩(wěn)妥你都知道嗎？

意外險：投保人向穩(wěn)妥公司交納必定金額的保費(fèi)，當(dāng)被穩(wěn)妥人在穩(wěn)妥期限內(nèi)遭受意外損傷，并以此為直接原因形成逝世或殘廢時，穩(wěn)妥公司依照穩(wěn)妥合同的約好向被穩(wěn)妥人或受益人付出必定數(shù)量穩(wěn)妥金的一種穩(wěn)妥。具有短期性，靈活性、保費(fèi)低的特色。

重疾險：由穩(wěn)妥公司經(jīng)辦的以特定嚴(yán)重疾病，如惡性腫瘤、心肌梗塞、腦溢血等為危險產(chǎn)生時，當(dāng)被保人到達(dá)穩(wěn)妥條款所約好的嚴(yán)重疾病情況后，由穩(wěn)妥公司依據(jù)穩(wěn)妥合同約好付出穩(wěn)妥金的商業(yè)穩(wěn)妥行為。2021年2月1日起，舊版重疾界說下的穩(wěn)妥產(chǎn)品全面下架，依照新規(guī)，一些疾病將依照輕重兩級賠付，能夠續(xù)保，賠付的病種數(shù)量也添加了。

醫(yī)療險：以合同約好的醫(yī)療行為的產(chǎn)生給付穩(wěn)妥金，為被穩(wěn)妥人承受治療期間的醫(yī)療費(fèi)用開銷供應(yīng)保證的穩(wěn)妥。百萬醫(yī)療險是醫(yī)療險中的一種，它價格低，保額高，性價比很高，一年只需兩三百元，保額卻高達(dá)幾百萬。需求留意的是，2021年5月1日前，將有一批醫(yī)療險下架停售。

車險：對機(jī)動車輛因為自然災(zāi)害或意外事端所形成的人身傷亡或產(chǎn)業(yè)損失負(fù)補(bǔ)償職責(zé)的一種商業(yè)穩(wěn)妥。

家庭產(chǎn)業(yè)險：以城鄉(xiāng)居民的有形產(chǎn)業(yè)為穩(wěn)妥標(biāo)的一種穩(wěn)妥，被穩(wěn)妥人一切、運(yùn)用或保管的、座落于穩(wěn)妥單列明的地址的房子內(nèi)的產(chǎn)業(yè)，能夠約好規(guī)劃向穩(wěn)妥人投保家庭產(chǎn)業(yè)穩(wěn)妥，如房子及房子裝飾，衣服、臥具，家具、樂器等。

壽險：以被穩(wěn)妥人的壽命為穩(wěn)妥標(biāo)的，且以被穩(wěn)妥人的生計或逝世為給付條件的人身穩(wěn)妥。

年金險：投保人或被穩(wěn)妥人一次或如期交納穩(wěn)妥費(fèi)，穩(wěn)妥人以被穩(wěn)妥人生計為條件，按年、半年、季或月給付穩(wěn)妥金，直至被穩(wěn)妥人逝世或穩(wěn)妥合同期滿。它能夠保證被穩(wěn)妥人在年邁或損失勞動才能時能取得經(jīng)濟(jì)收益。

另，鑒于當(dāng)時的現(xiàn)狀，有許多爸爸媽媽想到了別的一個方法——保小不如保大，為自己購買高額人身穩(wěn)妥。這樣自己走了之后，自閉癥的孩子會得到一筆豐盛的日子費(fèi)。

可是，大部分自閉癥孩子無法自己使用這筆資金，乃至簡單被心懷叵測的人使用。許多家長會選用信任方法，將穩(wěn)妥金的辦理交給專業(yè)團(tuán)隊而且簽定信任合約，后邊專業(yè)團(tuán)隊會定時定額地給信任受益人生計資金，以此來完成委托人的希望。

（本文數(shù)據(jù)來自于《我國商業(yè)穩(wěn)妥殘疾人可及性點(diǎn)評調(diào)研陳述》，圖片來自于“安心工程”大眾號及“心智寶”大眾號）